Plano Itau de Capitalização (PIC) – É tão vantajoso assim?

O post de hoje foi inspirado em um acontecimento do meu cotidiano. Semana passada fui ao Itau para desbloquear o meu novo cartão (sendo que eles dão uma possível opção de desbloquear pela internet, só que é quase impossível). Até aí tudo bem, enfrentei aquela filinha básica e quando chegou a minha vez, pedi à menina que estava na caixa para que desbloqueasse o meu cartão. Ele fez o serviço solicitado e ao terminar, veio com aquele papo de quem quer vender: falando que o sistema identificou que eu sou uma cliente em potencial e começou a me explicar sobre os produtos que o Itau poderia me disponibilizar. Tenho que confessar que eles possuem todo um tato para falar com as pessoas de modo que convençam mesmo. Tudo bem que eu não sou parâmetro, já que tudo que diz respeito a investimento e juntar dinheiro já enche meus olhos… tudo isso por conta da data da entrega das chaves que se aproxima e eu não sei o que fazer.

Com isso, decidi falar sobre um dos produtos que eles me ofereceram como sendo a oportunidade imperdível: o PIC.

O Plano Itau de Capitalização (mais conhecido como PIC) pode ser grosseiramente definido como uma poupança misturada com loteria, ou seja, esse título de capitalização não pode ser considerado investimento. Como frase tema deste produto podemos colocar: “Investimento e poupança, com chances de sorteio ou seu dinheiro de volta”. É isso que eles pregam. 

Não vou dizer aqui se você deve ou não comprar esse tipo de produto do seu banco, quero apenas que você faça essa escolha com base em seus conhecimentos e não para agradar a sua gerente ou por achar que só tem vantagens.

Pois bem, no caso do Itau, a funcionária me indicou o PIC 48 com parcelas mensais de R$ 60,00 durante 48 meses e ela ainda me falou que esse valor seria corrigido pela TR + IGPM. OK, na teoria, poderíamos pensar que o calculo seria feito da seguinte forma: 60×48= 2.880,00 (o meu pagamento mensal X a quantidade de meses), tudo isso no final de 48 meses atualizados por essa “grande” TR que no mês de setembro ficou por volta 0,0873% + 0,5% (já deu para ver o quanto o seu valor é corrigido, né).

Mas a conta não é tão simples assim, veja a tabela que eu peguei no site do itau:

tabela pic

Entende-se por:

  • Cota de Sorteio:Representa o quanto do seu pagamento mensal está sendo destinado para o montante do prêmio a ser sorteado.
  • Cota de Carregamento: É o percentual do que foi depositado que ficará com o banco
  • Cota de Capitalização: É o que de fato será capitalizado, corrigido e devolvido. Por isso dificilmente você terá um ganho entre o valor aplicado e o valor devolvido

Esse PIC tem dois grandes problemas:

– Para ele ser realmente vantajoso, é preciso que você seja sorteado. No entanto, no caso dessa capitalização do itau, são vendidos 500 mil títulos. Ou seja, sua chance de ganhar é uma em 500 mil (1/500.000 = 0,0002%). Mais fácil jogar na mega. não?! Eu, pelo menos, não tenho nenhum conhecido que tenha sido premiado por essas capitalizações. Só você já foi premiado, parabéns! Sua capitalização valeu a pena.

– Caso o evento acima não tenha acontecido, ou seja, você não foi sorteado, e está na hora de você receber o seu dinheiro de “volta”, tenho uma triste notícia: você perdeu dinheiro para inflação. Portanto, além de não ganhar (a correção que eles fazem não é o suficiente para acompanhar a inflação), o seu dinheiro se perdeu no tempo. Fazendo uma comparação: deixando o seu dinheiro nessas capitalizações ou embaixo de um colchão, dá no mesmo.

Além de tudo isso, caso você queira retirar o seu dinheiro antes do prazo acordado, é preciso esperar pelo menos 12 meses, que é o prazo de carência, e após esse período, também não é possível recuperar todo o dinheiro alocado, é uma espécie de “penalidade” por estar quebrando o contrato. Esses são os valores no prospecto do Itaú:

dev dinheiro

Sabendo isso, é mais vantagem você colocar esses R$ 60,00, todo mês, na poupança e deixar render, do que entrar nessas capitalizações. Apesar do rendimento dos dois serem bem próximos, na poupança você tem esse rendimento em cima do valor total e não sobre o percentual restante conforme acontece naquela tabela 1 onde parte fica com o banco.

Portanto, se a sua intenção é contar com a sorte e não se importa em perder dinheiro, te dou o maior apoio, caso contrário, existem formas mais eficazes de investir.

Não sou uma especialista no assunto, mas tenho um certo conhecimento nessa área, por isso resolvi fazer esse post explicativo. Pois apesar de conhecer razoavelmente o produto, ainda assim me senti tentada por conta de todo afinco presente nas palavras da funcionária.

Ah, quero deixar claro aqui, que não adianta ficar irritada com a sua gerente ou com qualquer outro funcionário que te apresente essa proposta, pois esse é um produto do banco que ele vendeu para você. Sem contar, que vender essas capitalizações contam para a meta deles.

O post ficou um pouco mais extenso do que eu desejava, mas espero que tenha sido esclarecedor e que eu posso ter ajudado vocês a conhecerem um pouco melhor um dos produtos do banco.

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9 comentários sobre “Plano Itau de Capitalização (PIC) – É tão vantajoso assim?

  1. Eu fiz o PIC, porém não fiz para ser sorteada ou pra ganhar alguma coisa, além de ser uma forma de eu juntar dinheiro na marra, coisa que eu nunca faço, eu ainda ganhei pontos com o banco… Depois de ter feito o PIC o banco aumentou meus limites de crédito e me ofereceu um cartão com limite superior, isso é bom, pois nunca se sabe quando vc vai precisar, pois quanto mais produtos vc tiver com o banco melhor é a sua relação com ele;

    • Isso é o que eles chamam de poupança forçada. Ideal para quem não tem disciplina para juntar dinheiro, assim como eu. No entanto, se o interesse é apenas de juntar dinheiro, é possível optar pela poupança PROGRAMADA, onde você escolhe uma data e valor e eles debitam automaticamente da sua cota e você poderá ainda aplicar outros valores no decorrer do mês. Nesse ponto, a poupança programa acaba sendo mais vantajosa do que o PIC, pois o percentual de rendimento é em cima do valor total aplicado, diferentemente do PIC, onde o percentual é em cima somente do que realmente está sendo capitalizado.
      Mas como você falou: no seu caso o PIC foi vantajoso pois você pôde obter um aumento no limite de crédito e cartão, né?!

      • Anônimo disse:

        A poupança mesmo se tratando da poupança programada lhe abre margem para retirar o dinheiro quando bem entender, não “perdendo” dinheiro, uma vez que a qualquer momento você pode retirar exatamente o que está lá.
        O PIC por sua vez lhe “força” a poupar, pois caso opte por retirar antes seu dinheiro, você estará perdendo.
        Entendi o comentário da Nathalia quanto a isso.
        Embora a poupança programada retire seu dinheiro toda dia x do mês, nada impede você de no dia seguinte ir lá retirar.

  2. Anônimo disse:

    Eu fiz uma uma “capitalização” no Bradesco Não fui sorteada e o valor recebido ficou looongeee do que eu imaginava. A única coisa boa, foi que consegui segurar o dinheiro lá…..
    Gostei muito do post.
    Bjus!

    • Pois é, foi o que eu respondi no comentário acima. Se o interesse for único e exclusivamente segurar o dinheiro, é melhor optar pela poupança programada, onde eles debitam mensalmente o valor escolhido. Ou seja, não precisa ter disciplina de todo mês reservar aquele dinheiro, porque o banco já faz isso automaticamente.

      Que bom que gostou! 🙂
      Beijão!

  3. Carlos Abreu disse:

    É, eu estava (do verbo já não estou mais) tentado a fazer um plano desses no Bradesco mas diante dessa sua explicação tão bem feita, desisti, acabei de comprar uma cama box casal e no box dessa cama tem espaço de sobra pra guardar meus suados caraminguás, rsrsrs.
    Falando sério agora, eu queria sim fazer um plano desses no Bradesco mas assim como você, acho a poupança um investimento um pouco mais rentável sem contar que é muito mais seguro.
    Eu mesmo e minha esposa poupamos todo mês um valor, nem que seja apenas R$ 50,00, que depositamos em nossa poupança, apenas para usar em futuros planos, seja adquirindo alguma coisa nova pra casa por exemplo.
    Planejamos muito e somos muito controlados, graças a Deus.
    No mais parabéns pelo post, seu blog é muito bem feito.

    • Oi, Carlos! HAHAHa Uma ótima vantagem para uma cama box. Que bom que eu pude te ajudar de alguma forma. Essa era mesmo a minha intenção. Como disse no post, não estou aqui para falar se cada um deve ou não adquirir essas capitalizações. O que eu quero é que a partir do conhecimento de cada um, seja feita a escolha do que é melhor.
      Se você e sua esposa tem essa disciplina de conseguir poupar mensalmente um valor, não precisa que ninguém te force a isso, como é o caso dessa “poupança forçada”, mais conhecida como PIC.
      Muito obrigada! 😉 Tenho pensado em escrever um pouco mais sobre os produtos financeiros, para deixar tudo bem claro na nossa cabeça, o que acha?

      Beijos!

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